" 50대 " 나를 위한 시작 : 이겨 놓고 싸우는 재테크...............!!!!

< Prologue>

 

은퇴는 빨라지고 수명은 길어진 저성장 시대가 도래했다

새로운 삶 준비와 대인관계 및 사회참여의 인생 재설계, 자산관리를 위한 재무설계 , 일과 여가, 균형잢힌 삶의 설계등 나를 위한 노후를 위해서는 꼼꼼히 준비가 중요하다

 

뉴 노멀(New normal) 꽃 중년은 자기계발이나 취미활동 등 나를 위한 소비에 아낌없이 투자하는 50대를 뜻하는 대표단어다. 이세대는 가족과 직장 등을 위해 희생했던 과거의 고참세대의 베이비 붐 중년들과 달리 " 나 자신 " 을  가장 중요하게 여긴다.

 

의미와 부담에서 벗어나 소홀했던 자신의 정체성과 그 속에서 행복을 찾으려는 욕구가 크다. 행복에 집중하는 성향이 크고 50 나를위한 시간에 가져야햘 마음가짐, 취미와 공부, 인간관계, 삶의 방식, 건강관리, 행복해지는 방법등을 고민하는 시간이 늘어났다

 

이제 수명이 100세를 바라보는 시대가 왔다. 여태껏 경험해보지 못한 초고령사회로 진입하고 있는 지금, 과거와는 다른 차원의 인생관리가 필요하다. 인생의 시작점도 중요하지만, 후반전을 망치면 삶이 불행해질 것이다.

 

앞으로 " 남은 인생을 어떻게 살아갈 것인가 ....? " 에 대해 고민하고 나이듦을 인정하고 중년의 상황과 일상에서 느낀 다양한 감정, 좀 더 예술적인 중년이 되기 위한 다짐을 하고 인생이 하프타임인 50대를 맞아 새로운 삶으로 준비가 필요하다

 

갑작스런 퇴직, 부모부양, 자녀교육 부담까지 크나큰 지출로 인해 넉넉하지 않은 자산이지만 든든한 노후 대비 수단으로 다양한 연금에 가입을 하지만 실제로 운용하는 방법을 모르는 사람들이 대다수다.

개인연금으로 연금저축펀드, 퇴직연금으로 IRP , 절세계좌로 ISA를 활용하여 안전한 수익을 낼 수 있는 생각에 익숙해져야 한다.

 

 

< 공식으로 준비하는 재태크 Mind set >

 

▶ 20 : 80 파레토의 법칙

 

전 재산의 80%는 20%의 종잣돈이 있어야 가능하다. 예를 들어, 10억원의 자산을 모으기 위해서는 2억원의 종잣돈이 필요하다.

 

Check Point!

이탈리아의 경제학자 파레토가 제안한 법칙으로 흔히 상위 20%가 하위 80%에 영향을 미치는 현상을 말한다. 백화점에선 20%의 우수 고객이 매출의 80%를 책임지고, 상위 20%의 갑이 하위 80%의 을을 지배하는, 그런 세상의 진리 같은 거다.

 

▶ 72 의 법칙

 

72÷ 투자 수익률(%) = 원금이 2배 되는 데 걸리는 투자 기간(년)

 

1억원을 연 6%의 복리 이자를 주는 정기예금에 가입했다면, 1억원이 2억원이 되는 것은 12년 이후라는 말이다.

 

Check Point!

72 법칙은 돈의 가치를 계산할 때도 유용하다. 1년에 물가 상승률이 4%라고 한다면, 돈의 가치가 1/2이 되는 시기는 18년 이후다. 즉, 현재 생활비가 200만원이면 18년 후에는 400만원이 필요하고, 1억원의 가치가 5천만원으로 떨어진다는 말이다.

 

▶ 100-나이 법칙

 

100 - 나이 = 자산의 투자 비율

 

100에서 당신 나이를 빼라. 그 숫자만큼 위험 상품에 투자하라. 즉, 나이가 60세라면 재산의 40% 수준에서 주식이나 펀드 같은 하이 리스크- 하이 리턴의 투자 상품에 투자해도 좋다는 말이다.

 

Check Point!

젊었을 때는 공격적인 투자로 실패하더라도 재기할 수 있지만, 나이가 들면 수입도 줄고 재기할 수 있는 시간도 제한적이다. 즉, 괜히 나이 먹고 돈까지 잃으면 두 배로 억울하고, 노후 준비에 애로 사항이 생길 수 있으니 조심하라는 뜻이다.

 

▶ 230배의  법칙

 

은퇴 시점 월 생활비× 230 = 대략적인 필요 은퇴 자금

 

가장 직관적인 은퇴 설계 법칙. 한 달 생활비를 기준으로 필요한 은퇴 자금을 간단히 산출할 수 있다. 즉, A 씨가 은퇴 이후 월 생활비를 한 달에 200만원 정도로 생각하고 있다면 그는 은퇴 전까지 4억6천만원이 필요하다. 순자산이 2억원이라면 2억6천만원의 돈을 은퇴할 때까지 더 벌어야 하는데 힘들 것이다. 그럼 그는 자신의 한 달 생활비를 조정해야 한다. 그 편이 원활한 노후 생활을 준비하는 현명한 판단이다.

 

Check Point!

순자산은 부동산 자산과 금융자산에서 대출금 등의 부채를 뺀 자산을 말한다.

 

▶ 4-3-2-1의  법칙

 

==> "4 " 전체 수입 중 생활비를 비롯한 자기 투자 비용 (교육, 문화생활 포함)을 40% 이내로 제한

==> "3"  향후 5년 내에 발생 가능성이 있는 단기 이벤트를 대비해 전체 수입의 30% 수준을 예금, 채권형태로 저축 (결혼, 부상, 주택 및 차량 구입 등)

==> "2" 자녀 결혼 비용 등 가장으로서 은퇴한 이후 목돈이 필요한 경우를 대비해 수입의 20%를 연금보험 등 노후 대비 비용 마련

==> "1" 불의의 사고에 대비해 보장성 보험으로 10% 안팎을 저축

 

< 소득곡선과 소비곡선으로 준비하는 재태크 Mind set >

 

 

소득곡선과 소비곡선으로 우리 삶을 그려보자. 대개 남자의 경우 30세를 전후해서 결혼을 한다. 그리고 소득은 꾸준하게 늘어나다가 보통 은퇴하는 시점(55세 전후)부터 급감한다.

　소비곡선은 어떨까.　자녀가 대학에 들어가는 40대후반부터 소비가 소득을 추월하게 되어 적자인생이 시작된다. 경제적으로는 마이너스 인생이 되는 것이다.　55세에 퇴직한다면 약 25년간을 수입없이 살아야 된다.　노령화, 정년단축, 평균수명 연장에 따른 미래준비는 어떻게 해야 할까. 정답은 저축이다.


■ 노후 여유자금 얼마 필요할까
　개인의 생활여건 및 소비수준이 천차만별이어서 이를 일반화하기는 무리지만 도시근로자 기본생활비 등을 감안하면 3억원이 넘는다.
　통계청이 발표한 '2002년 생명표 작성결과'에 따르면 남성의 평균수명(출생당시 기대수명)은 73.38세이고 여성의 평균수명은 80.44세로 여성이 남성보다 7년정도 더 사는 것으로 나타났다.
　따라서 남성이 55세에 퇴직을 한다고 하고 남자평균 수명 73세를 계산해 보면 기대여명(앞으로 살게 될 기대 수명)은 17년이상이 된다.
　물론 이때 생활할 수 있는 생활비가 필요하다.
　구체적으로 55세이상 도시근로자의 기본생활비(월128만원)를 기준한다면 퇴직후 17년동안 부부 공동생활비로 2억6112만원(128만원×12개월×17년)정도가 필요하다.
　여기에 부인이 혼자 남아 5년을 더 산다고 보면 생활비를 부부가 함께 생활하던 때의 70%수준 (89만6000원)으로 잡으면 5376만원(89만6000원×12개월×5년)가량이 더 필요하다.
　따라서 이들 부부가 은퇴이후 '일반 도시근로자'의 생활수준을 유지하려면 적어도 3억1488만원이 필요하다는 계산이 나온다.
　물가상승을 감안하면 4억원을 넘어서고 기본생활비 이외에 씀씀이가 있는 경우라면 이보다 훨씬 많은 돈이 필요하다. 물론 국민연금, 퇴직금, 자식이 있다. 그러나 이들을 너무 믿지 말자.
　

■ 지금 시작하자
　내집 마련, 자녀교육 등 개인의 일생동안 발생하는 대부분의 큰 일은 모든 사람에게 적용되지는 않는다.
　그러나 노후대비는 모든 사람에게 적용된다. 예외는 없다는 것을 깨닫는 것이 노후대비의 시작인데 나는 아직 노후대비를 할 만큼 나이를 먹지 않았다고 생각하고 있다면 생각을 바꿔야 한다.
　은퇴 대비에는 나이가 고려대상이 아니고 한살이라도 젊을 때 시작하는 것이 성공적인 노후대비의 지름길이다.
　또 투자할 수 있는 돈이 얼마 안되니까 나중에 한꺼번에 하자는 식으로 미뤄서도 안된다.
　노후생활에 대한 대비는 빠를수록, 금액은 많을수록 좋다.
　인생을 길게 놓고 보면 주식시장이 올라갈까, 예금금리가 어떻게 될까 등의 고민에 힘을 낭비할 필요도 없다.
　자신도 모르고 사회도 모르고 전문가도 모르는 것을 알려고 하지 말고, 장기적인 안목으로 지금 당장 시작하는 것이 은퇴이후를 대비한 최고 전략이다.
　

■ 안정성 굴레 벗어나자
　금융경제연구원에서 펴낸 자료에 따르면 우리나라 가계의 총자산에서 금융자산이 차지하는 비중은 전체 자산의 20% 정도로 미국, 독일, 네덜란드 가계의 평균인 28∼40%에 비해 낮다.
　즉 우리나라 국민들은 재테크 수단으로 금융자산 보다는 부동산 등 비금융자산을 선호한다.
　특히 금융자산 구성에서도 주식 등 위험 자산보다는 정기예금 등 안전자산 선호현상이 두드러지는데 가계 금융자산 중에서 예금 및 보험 등이 차지하는 비중은 90%를 넘는 반면 주식보유 비중은 5%에 불과하다.
　그러나 이제 저금리 기조의 지속으로 실질금리 마이너스시대에 접어든 만큼 정기예금만으로는 가계재정이 튼튼해지지 않는다.
　따라서 정기예금에 집중돼왔던 안정성의 굴레에서 벗어나 가계의 재산증식 수단을 투자상품 등으로 전환해야 한다.

 

■ 적립식펀드 이용해 보자
　1년제 정기예금 금리가 3.4%수준인데 물가상승률을 감안한다면 실질금리는 마이너스다.
　즉 안정적인 수익만 추구한다면 눈에 보이지 않는 손실이 발생할 수 밖에 없다. 그러나 대안이 있다. 바로 적립식 펀드다.
　올해도 적립식펀드의 투자열풍은 좀처럼 수그러들지 않을 것으로 보인다.
　지난해 적립식펀드는 저금리 기조 아래서 은행예금의 매력이 떨어지고, 증시가 박스권을 벗어나지 못하는 틈을 타 단번에 1조원을 넘는 자금을 끌어 모았다. 올해는 기존 계좌만으로도 매월 평균 2000억원 정도씩 자금이 들어올 전망이다.
　새로 생길 계좌까지 감안하면 증시의 적립식펀드 잔액은 눈덩이처럼 불어날 가능성이 있다. 적립식펀드는 다달이 일정 금액을 적금붓듯 넣는 투자방식에다, 주가가 떨어지면 떨어지는 대로 평균 매입단가를 낮춰갈 수 있다는 점 등이 매력포인트다. 적립식 펀드는 만기가 없다. 눈 딱감고 10년간만 불입해 보자.

< 마무리 재태크 Mind set >

인생 최고의 순간은 아직 오지 않았다. 남의 시선에 연연하며 살기엔 남은 인생이 너무 아깝다. 자신이 원하는 삶을 살고자 노력하고 자유로워질 수 있는 삶의 전환점으로 60대를 상정하고 이제부터 거침없이 살아내야 한다. 그러기 위해 가장먼저 해야 할 일이 바로 마인드 셋(Mind set)을 바꾸는 것이다.